近期，銀行業(yè)鋼貿(mào)授信風(fēng)險傳聞不斷，較早介入鋼貿(mào)貸款的民生銀行上海分行(下稱“民生上�！�)也被媒體拋向風(fēng)口浪尖。該行鋼貿(mào)不良貸款是否激增、這場鋼貿(mào)危機(jī)究竟會產(chǎn)生多大影響成為市場猜測的話題�！兜谝回斀�(jīng)日報》就此專訪民生上海主管風(fēng)控的副行長何凡，解密該行不良貸款余額、擔(dān)保模式、風(fēng)險處置等方面的問題與經(jīng)驗。

    第一財經(jīng)日報：上海地區(qū)鋼貿(mào)授信風(fēng)險加劇，民生上海在這塊授信的風(fēng)險究竟有多大？

    何凡：去年第四季度以來，鋼貿(mào)商資金吃緊，銀行業(yè)的確面臨壓力。這是行業(yè)性風(fēng)險，和宏觀經(jīng)濟(jì)的走勢相關(guān)性較大。

    截至2013年一季度末，民生銀行鋼貿(mào)不良貸款4.98億。這些不良貸款以抵押方式為主，我們已加大清收化解力度，逐步進(jìn)行壓縮；其他擔(dān)保方式業(yè)務(wù)，主要看市場方的擔(dān)保能力。從排查和采取的風(fēng)控措施效果看，風(fēng)險在我行的可控范圍內(nèi)。

    日報：擔(dān)保是控制授信風(fēng)險的主要手段。這幾年鋼貿(mào)風(fēng)險一直在上升，民生銀行鋼貿(mào)存量貸款的擔(dān)保模式是怎樣的？

    何凡：一般而言，在鋼貿(mào)貸款的各種擔(dān)保方式中，聯(lián)保、互保隱蔽性高、容易交叉?zhèn)魅�、區(qū)域性特征明顯，容易引發(fā)連鎖風(fēng)險事件。

    民生上海鋼貿(mào)授信擔(dān)保結(jié)構(gòu)中，抵押方式占比達(dá)50%以上。聯(lián)保業(yè)務(wù)占比不高，互保業(yè)務(wù)則未涉足，并且所有的聯(lián)保產(chǎn)品均屬于批量業(yè)務(wù)項下，均追加了平臺擔(dān)保，分行目前合作的平臺包括鋼貿(mào)市場、擔(dān)保公司及商會三種。同時，分行基本沒有介入鋼貿(mào)行業(yè)民營互助型擔(dān)保公司模式。

    日報：由于鋼貿(mào)多頭貨押的存在，動產(chǎn)質(zhì)押模式在目前鋼貿(mào)授信中風(fēng)險突出。民生上海的動產(chǎn)質(zhì)押業(yè)務(wù)占比多少？如何對動產(chǎn)監(jiān)管？

    何凡：到目前動產(chǎn)質(zhì)押業(yè)務(wù)占比不足6%。自2004年涉足動產(chǎn)質(zhì)押業(yè)務(wù)開始，分行就成立了專業(yè)的監(jiān)管團(tuán)隊。從初的3人，發(fā)展至現(xiàn)在24人的動產(chǎn)融資監(jiān)管中心。

    在動產(chǎn)監(jiān)管中，還有一個重要方面是倉儲監(jiān)管機(jī)構(gòu)的管理。民生銀行對于倉儲監(jiān)管機(jī)構(gòu)采取“動態(tài)評級、分類管理”的等級管理方式，對獲得資質(zhì)的監(jiān)管商劃分為A、B、C、D四個等級，每半年對監(jiān)管商進(jìn)行打分和等級評定。對于個別監(jiān)管商自有倉庫的，派駐人員配合監(jiān)管商落實監(jiān)管，從根源上杜絕監(jiān)管商資質(zhì)問題造成的操作風(fēng)險。去年不少機(jī)構(gòu)發(fā)生查封或瘋搶鋼貿(mào)倉庫貨物的情況，但我行所有動產(chǎn)質(zhì)押類業(yè)務(wù)均未涉及事發(fā)倉庫。

    日報：鋼貿(mào)風(fēng)險因素除擔(dān)保結(jié)構(gòu)，還有因市場準(zhǔn)入業(yè)務(wù)模式帶來的風(fēng)險集中爆發(fā)，民生銀行是如何控制這種風(fēng)險的？

    何凡：民生銀行近幾年來已經(jīng)從業(yè)務(wù)模式、擔(dān)保結(jié)構(gòu)、市場準(zhǔn)入、清收化解等方面探索防范和化解鋼貿(mào)授信風(fēng)險。

    對于鋼貿(mào)市場的準(zhǔn)入，分行堅持“批量開發(fā)為主，散單業(yè)務(wù)為輔”，選擇開業(yè)時間長、入駐率高、交易活躍的優(yōu)質(zhì)市場，依托市場擔(dān)保能力及對商戶經(jīng)營行為的監(jiān)督，匹配相應(yīng)動產(chǎn)質(zhì)押、擔(dān)保公司擔(dān)保、聯(lián)保、交易鏈等擔(dān)保方式，同時市場或?qū)嶋H控制人將核心資產(chǎn)抵押給銀行或提供保證，目前批量業(yè)務(wù)占比超過70%；非批量業(yè)務(wù)主要是房產(chǎn)抵押業(yè)務(wù)。

    日報：再好的市場也難逃行業(yè)性危機(jī)，民生銀行現(xiàn)在如何掌握市場風(fēng)險變化和客戶授信風(fēng)險變化？

    何凡：民生上海成立了鋼貿(mào)授信監(jiān)測小組，推行分級監(jiān)控。

    在風(fēng)險監(jiān)控中，通過客戶、監(jiān)管商、同業(yè)、法院網(wǎng)站四個方面積極收集市場信息。客戶方面，加強(qiáng)貸后檢查頻率，并通過與鋼材市場內(nèi)結(jié)識的圈內(nèi)朋友聊天、電話等方式搜索信息點；通過與監(jiān)管商的座談、與倉庫監(jiān)管員的溝通，了解現(xiàn)場情況；與同業(yè)維系良好的關(guān)系，保持溝通上順暢；通過法院網(wǎng)站公布的開庭、執(zhí)行信息，收集鋼貿(mào)類企業(yè)涉訴情況。通過不斷了解市場前端動態(tài)，以防范信息不對稱造成的風(fēng)險。通過暗訪、電話等形式，與周邊倉庫、合作過的監(jiān)管商、曾經(jīng)在倉庫堆放的貨主等，了解鋼貿(mào)企業(yè)和倉庫的情況，防風(fēng)險于未發(fā)。

    日報：現(xiàn)在鋼貿(mào)貸款風(fēng)險再度凸顯，怎么緩釋和處置這類風(fēng)險？

    何凡：在處置和緩釋鋼貿(mào)授信風(fēng)險中，我們在常規(guī)風(fēng)險管理基礎(chǔ)上，又采取了五項措施。

    一是由總行牽頭，集各條線專業(yè)人員成立工作組，專門處置鋼貿(mào)貸款風(fēng)險。首先，總行向分行派駐鋼貿(mào)授信評審人員，與分行評審人員聯(lián)合成立鋼貿(mào)行業(yè)評審中心，專門負(fù)責(zé)鋼貿(mào)行業(yè)的項目審查審批；其次，總行向分行派駐保全人員，指導(dǎo)分行對問題鋼貿(mào)授信進(jìn)行清收化解；第三，指導(dǎo)分行成立鋼貿(mào)金融部，依靠專業(yè)化作業(yè)團(tuán)隊著力化解風(fēng)險，就是將現(xiàn)有存量鋼貿(mào)授信整合到兩家機(jī)構(gòu)，按照鋼貿(mào)行業(yè)授信流程對鋼貿(mào)授信進(jìn)行集中統(tǒng)一管理，集中精力化解、緩釋風(fēng)險。

    二是利用民生銀行公司業(yè)務(wù)事業(yè)部制的優(yōu)勢，聯(lián)合地產(chǎn)金融事業(yè)部、冶金金融事業(yè)部等，尋找物業(yè)托盤方或鋼材需求方，有效盤活鋼貿(mào)資產(chǎn)，消化鋼貿(mào)授信，以實現(xiàn)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的調(diào)整和優(yōu)化。

    三是實行分類管理，對癥下藥。民生銀行在鋼貿(mào)風(fēng)險處置過程中，不盲目收貸，對于持續(xù)經(jīng)營、履約意愿良好、遭遇暫時流動性壓力的鋼貿(mào)經(jīng)銷商，予以續(xù)貸，確保經(jīng)營的銜接。樹立一批誠實守信的鋼貿(mào)企業(yè)典型，給予信貸支持，提振企業(yè)信心。對于散單業(yè)務(wù)中的問題客戶，督促客戶盡早出售房產(chǎn)以緩解流動性，處置手段以清收、訴訟為主，查封散單客戶資產(chǎn)，大程度保障銀行債權(quán)；對平臺進(jìn)行分類管理，堅持一戶一策的策略，逐一制定風(fēng)險化解方案與防范措施。

    四是加強(qiáng)預(yù)警監(jiān)控，加快清收處置力度。鑒于行業(yè)系統(tǒng)性風(fēng)險的苗頭，民生銀行持續(xù)完善監(jiān)控、預(yù)警體系；加強(qiáng)監(jiān)控、預(yù)警工作力度。加強(qiáng)對鋼貿(mào)授信客戶逾期、欠息、民間借貸、資產(chǎn)狀況、擔(dān)保鏈、聯(lián)保體、涉訟客戶的排查和監(jiān)控；對確需訴訟的不良或問題資產(chǎn)，堅決采取法律手段；采取多樣的不良資產(chǎn)處置方式，嘗試不良資產(chǎn)優(yōu)質(zhì)抵押物抵債、貸款重組、不良資產(chǎn)打包轉(zhuǎn)讓等方法；建立主動型、滲入型談判、訴訟、資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓、引入新投資人及幫助客戶恢復(fù)造血功能等多元化的處置機(jī)制，提高效率；對于已起訴項目，強(qiáng)力推動司法處置進(jìn)程，盡可能縮短每個司法程序時間，加快處置效率。

    五是加強(qiáng)銀行間合作。根據(jù)上海銀行業(yè)同業(yè)公會出臺的十條指引，配合上海同業(yè)公會及各家銀行開展鋼貿(mào)企業(yè)統(tǒng)一分類工作，形成一致的分類標(biāo)準(zhǔn)和結(jié)果，與其他商業(yè)銀行一道對平臺進(jìn)行好、中、差分類，協(xié)同行動；對單體客戶進(jìn)行好、中、差分類管理，有保有壓并堅守風(fēng)險底線。